Auto als Schuldenfalle

Ursachen der Schuldenfalle Auto

Die erste Ursache, die das Auto zur Schuldenfalle macht, liegt auf der Hand. Der Neuwagenkauf ist mit hohen Kosten verbunden. Viele Haushalte können ein Auto nicht vom Ersparten kaufen, eine Finanzierung ist Pflicht.

Besonders günstig erscheinen die Leasingangebote und die Ballonfinanzierungen. Beide Versionen haben vergleichsweise niedrige Raten. Beim Leasing kommen aber noch Überführungsgebühren, Versicherungen, Steuern und Wartungskosten obendrauf. Bei den Ballonfinanzierungen erweist sich die hohe Schlussrate als Schuldenfalle Auto.

Neben der Finanzierungsrate sorgt das Auto für weitere Kosten, für Kfz-Steuer, Versicherung, Wartung, Reparaturen, Reifen, Sprit und Inspektionen. Bei einem Unfall oder einen Defekt können schnell mehrere tausend Euro als Zusatzkosten fällig werden.

Wer ein Auto vor Ablauf einer Finanzierung verkauft oder verkaufen muss, bleibt zudem fast immer auf einer Restschuld sitzen. Die Autos verlieren in den ersten Jahren nach dem Kauf rapide an Wert.

Folgen der Überschuldung durch Autofinanzierung

Bei Zahlungsrückständen machen die Autofinanzierer nach meinen Erfahrungen recht kurzen Prozess. Dies heißt, es werden nur wenige Mahnungen verschickt. Oft wird zeitnah ein gerichtliches Mahn- und Vollstreckungsverfahren angestrebt, um die Forderungen zu schützen.

Bei der Autofinanzierung gehört das Fahrzeug der Bank. Es kann als Sicherheit eingezogen und verkauft werden, oft im Rahmen einer Versteigerung. Du kannst davon ausgehen, dass das Auto unter dem eigentlichen Wert verkauft wird. Der Erlös wird nur einen Teil deiner Schulden decken.

Bei anhaltendem Zahlungsverzug wird dieser an die SCHUFA gemeldet. Dein Kredit Score sinkt. Unter Umständen wirst du als kreditunwürdig eingestuft. Im schlimmsten Fall bleibt dir nur der Weg in die Verbraucherinsolvenz. Deine Bonität ist absehbare Zeit beschädigt.

Statistik zum Auto als Schuldenfalle

Das Auto als Schuldenfalle ist allein schon aufgrund der häufigen Kreditaufnahme in Deutschland relevant. Du siehst folgend, wie sich die Gründe zur Aufnahme eines Ratenkredits verteilen:

1. Auto (einschließlich Motorrad) 34%
2. Möbel 20%
3. Unterhaltungselektronik 18%
4. Haushaltsgeräte 18%
5. Refinanzierung 18%
6. Renovierung und Umbau 15%
7. Bau oder Kauf einer Wohnung 14%
8. Reisen und Urlaub 11%
9. Bildung, Schule, Studium 11%
10. Hobbys 9%
11. Festivitäten 9%
12. Andere 9%

Quelle: Statista

Das Auto führt die Rangliste an. Interessant ist der Blick auf die Details. Besonders häufig werden Luxusmarken, wie BMW und Mercedes, über eine Finanzierung gekauft. Die neue Nummer 1 im Autokredit-Index von Verivox ist aber Tesla, siehe:

Präventionsmaßnahmen gegen die Schuldenfalle Auto

Wichtig ist, beim Autokauf die Gesamtkosten realistisch zu kalkulieren. Rechne zur Kreditrate immer noch die Kosten für Versicherung, Steuer, Wartung, Reparaturen, Sprit und Reifen dazu. Viele Automobilunternehmen bieten Finanzierungen ohne Anzahlung an. So schön das Angebot ist, es ist eine Schuldenfalle. Ich empfehle dir 20% bis 30% als Eigenkapital aufzubringen. Besondere Vorsicht ist beim Leasing und bei Ballonfinanzierungen angesagt.

Als Alternative solltest du über einen Gebrauchtwagenkauf nachdenken. Die Gebrauchten sind deutlich günstiger als Neuwagen. Der Wertverlust ist geringer. Wer kann, darf zudem darüber nachdenken, sich auf Carsharing oder den ÖPNV zu konzentrieren. Ein Auto muss nicht immer sein.

Generell solltest du dir ein finanzielles Polster ansparen, um in kritischen Situationen auf diese zurückgreifen zu können. Ließ dir die Kreditbedingungen vor dem Autokauf immer sehr genau durch. Wenn du etwas nicht verstehst, lass dich von Fachleuten beraten.

Wege aus der Schuldenfalle

Wer seine Kreditverpflichtungen nicht mehr erfüllen kann, sollte frühzeitig den Kontakt zur Bank suchen. Es gibt mehrere Möglichkeiten, die dich entlasten können. Du kannst auf einen günstigeren Kreditvertrag umschulden, eine Ratenpause einlegen oder die Laufzeit der Finanzierung verlängern. Deine monatliche Belastung wird niedriger.

Ist dein Auto gut in Schuss, lohnt sich unter Umständen der Verkauf. Du kannst deinen Kredit tilgen, um im Anschluss ein preisgünstigeres Fahrzeug auszuwählen. Handelst du selbstständig, wird eine Bonität keinen Schaden nehmen.

Wer mit der Situation überfordert ist, kann die Hilfe einer Schuldnerberatung in Anspruch nehmen. Fachkundiges Personal findest du bei gemeinnützigen Schuldnerberatungen und öffentlichen Schuldnerberatungen, die ihre Dienstleistungen kostenlos anbieten. Die Privatinsolvenz sollte aus meiner Sicht immer nur letzte der Ausweg sein.

In meinem Verzeichnis kannst du eine Schuldnerberatung in der Nähe finden: