Ablauf einer Schuldnerberatung
Auf dieser Seite kannst du mehr über den optimalen Ablauf einer Schuldnerberatung lernen.
Du möchtest die Beratung durch einen Schuldnerberater annehmen, weißt aber noch nicht was dich erwartet?
Das ist überhaupt kein Problem!
Lass uns in diesem Beitrag gemeinsam anschauen, wie eine Schuldnerberatung abläuft und welche möglichen Ergebnisse es gibt.
Inhaltsverzeichnis
Auf einen Blick
- Ein guter Schuldnerberater wird deine persönliche Situation analysieren. Er arbeitet an deiner Seite, mit dem Ziel, dich finanziell wieder auf ein festes, zukunftsfähiges Fundament zu bringen
- Eine Schuldnerberatung besteht aus mehreren Schritten. Die Beratung beginnt mit einer Bestandsaufnahme und führt bis hin zur Schuldenbefreiung. Es kann in der Praxis trotzdem sein, dass du Privatinsolvenz anmelden musst
- Auf dieser Seite schildere ich dir, wie eine professionelle Schuldnerberatung abläuft. Außerdem erfährst du auch Tipps, wie du mithelfen kannst, dass der Schuldnerberater und du schlussendlich zum gemeinsam angestrebten Erfolg kommen
Wer sollte oder muss ich eine Schuldnerberatung aufsuchen?
Die Frage lässt sich nach meinen Erfahrungen recht einfach und pauschal beantworten. Kannst du deine Gläubiger nicht mehr bedienen, weißt nicht mehr wie du deinen Lebensunterhalt (z.B. Miete oder Kreditraten) bestreiten sollst, dann ist der Gang zur Schuldnerberatung fast unerlässlich.Der zu einem qualifizierten Schuldnerberater bedeutet an sich nichts Negatives und es gibt auch keine Voraussetzungen. Es ist kein Geheimnis, dass Schuldner oft Probleme haben, mit den Gläubigern zu verhandeln und eine Lösung zu finden. Viele Gläubiger lehnen Einigung mit Schuldnern oft grundsätzlich ab. Ein Schuldenberater hat als außenstehende Person immer eine bessere Verhandlungsposition.Termin für Termin: Der Ablauf der Schuldnerberatung
Der Schuldnerberater wird nicht auf dich zukommen. Du musst die Initiative ergreifen. Es kostet vielleicht etwas Überwindung, doch bei einer drohenden oder bestehenden Überschuldung ist Weg zur Beratungsstelle unerlässlich. Du kannst die Beratungsstellen telefonisch oder per E-Mail kontaktieren. Bedenken solltest du, dass die Wartezeit bei öffentlichen Schuldnerberatungen recht lang ist. Du solltest frühzeitig reagieren, damit das Kind nicht wirklich schon in den Brunnen gefallen ist.Erstgespräch: Klärung der finanziellen Situation
Der Ablauf der Schuldnerberatung beginnt immer mit dem ersten Termin. Nach unserer Erfahrung handelt es sich hier um ein kostenloses, unverbindliches Beratungsgespräch. Du kannst dem Berater deine Situation schildern. Im Gegenzug erfährst du, wie die Schuldnerberatung bis hin zur Schuldenbefreiung ablaufen kann. Du kannst dich für oder gegen den Berater entscheiden.Willst du als Ratsuchender die Hilfe in Anspruch nehmen, bekommst du einige Aufgaben, die es zu erfüllen sind.Droht der Verlust der Wohnung oder hast du überhaupt kein Geld mehr, um deine Lebenshaltungskosten zu bestreiten, wird ein guter Schuldnerberater sofort eingreifen. Er wird dir dich an staatliche Stellen vermitteln, um eine Sozialleistung zu beantragen.
Das sind die einzelnen Schritte:
- Vorbereitung für die Schuldenanalyse
- Detailliertes Beratungsgespräch
- Analyse der finanziellen Situation
- Aufstellung vom Schuldenregulierungsplan
- Verhandlungen mit Gläubigern
Vorbereitung für die Schuldenanalyse
Willst du die Hilfe der Schuldnerberatung in Anspruch nehmen, bist du im zweiten Schritt am Zug. Die Zeit bis zum ersten richtigen Termin nutzt du, um eine Bestandsaufnahme zu machen. Du stellst dein aktuelles Einkommen den Ausgaben gegenüber. Des Weiteren musst du alle deine Schulden (Gläubiger) ordnen und sortieren. Deine Bestandsaufnahme bildet die Grundlage für die weitere Arbeit des Schuldnerberaters.
Wichtig ist, dass du beim Aufarbeiten deiner Einnahmen und Ausgaben ehrlich bist. Selbst der beste Schuldnerberater kann dir nicht helfen, wenn du Verpflichtungen und Schulden verschweigst. Gib dir Mühe, dass du wirklich alle Unterlagen zu deinen Schulden zusammen suchst. Aus der Praxis ist bekannt, dass Betroffene Briefe vom Gläubigern einfach nicht öffnen oder vernichten – ein entscheidender Fehler. Ein guter Schuldnerberater benötigt alle Papiere, um sich ein Bild zu machen.
Detailliertes Beratungsgespräch
Nimm alle relevanten Unterlagen mit zum ersten ausführlichen Beratungsgespräch. Der Schuldnerberater wird die Papiere mit dir in Ruhe durchgehen.
Analyse der finanziellen Situation
Im Anschluss beginnt der Berater mit der Analyse deiner finanziellen Situation. Er wird dabei nicht nur die Einnahmen und Ausgaben begutachten, sondern gleichzeitig einen sehr genauen Blick auf deine Schulden werfen. Jede Forderung wird geprüft. Es kann sein, dass du bestimmte Schulden überhaupt nicht bezahlen musst.
Aufstellung vom Schuldenregulierungsplan
Im Ergebnis der Analyse wird der Berater einen genauen Schuldenregulierungsplan aufstellen, der deiner wirtschaftlichen Situation entspricht. Der Plan ist quasi dein Weg in die Zukunft und ins schuldenfreie Leben. Jeder seriöse Berater wird dir den Regulierungsplan vorlegen, erläutern und mit dir abstimmen. Es wird keine Entscheidung ohne dich getroffen. Du musst zustimmen.
Verhandlungen mit Gläubigern
Bist du mit dem Plan einverstanden, wird der anerkannte Schuldnerberater für dich in die Verhandlungen mit den Gläubigern gehen. Das Ziel ist es, dass dir Zeit verschafft wird, um deine Schulden zu begleichen. Hierfür gibt es unterschiedliche Hebel, die der Schuldenberater ansetzt, Ratenzahlung, Stundung oder Teilerlass der Schulden. Die außergerichtliche Schuldenregulierung ist das Ziel.
Der Schuldenregulierungsplan ist auch wichtig, wenn der Einigungsversuch mit den Gläubigern scheitert. Betroffene, die ins Verbraucherinsolvenzverfahren gehen, müssen bei der Beantragung einen Schuldenregulierungsplan einer öffentlichen Beratungsstelle vorlegen, der nicht zum Erfolg geführt hat.
Mögliche Ergebnisse der Schuldnerberatung
Spezialisierte Schuldnerberater helfen dir in einer schwierigen persönlichen und finanziellen Lage, denn das gehört zu ihren Aufgaben. Sie können aber keine Wunderdinge vollbringen. Es wird nicht in jedem Fall gelingen, eine Schuldenbereinigung durch Vereinbarungen mit deinen Gläubigern zu erreichen. Es gibt grundsätzlich zwei Ausgangsmöglichkeiten der Beratung.
Die möglichen Ergebnisse sind:
Abzahlung/Erlass von Schulden
Waren die Verhandlungen zwischen dem Berater und deinen Gläubigern, so hast du im Anschluss der Schuldnerberatung einen festen Zahlungsplan vor dir. Der Abbau der Schulden erfolgt vollständig Step-by-Step. Da der Plan immer an die Situation des Schuldners angepasst ist, wirst du trotzdem noch genügend Geld haben, um deine Lebenshaltungskosten zu bestreiten.
Privatinsolvenz
Im negativen Fall wird der Schuldnerberater die Privatinsolvenz empfehlen, bei einer zu hohen Verschuldung. Er ersetzt an dieser Stelle vielfach die anwaltlichen Beratungen. Die Unterlagen werden für dich so vorbereitet, dass das Gericht deinem Insolvenzantrag zustimmen wird. In der Vergangenheit musstest du 6 Jahre durch eine Wohlverhaltensphase gehen, um die Erteilung der Restschuldbefreiung zu erhalten. Der Gesetzgeber hat für ein Beschleunigen der Insolvenzverfahren gesorgt. Heute kannst du schon nach 3 Jahren schuldenfrei sein.
Das Ziel beim Ablauf der Schuldnerberatung
Das Hauptziel der Schuldnerberatung ist klar, es ist nicht die Insolvenzberatung. Ein seriöser Berater ist bemüht, an deiner Seite und in deinem Sinne zu arbeiten. Das Ziel ist es, dass du in absehbarer Zeit zur Schuldenfreiheit kommst und in den Phasen der Schuldnerberatung trotzdem ein anständiges, würdevolles Leben führen kannst. Erreicht wird das Vorhaben immer nur, wenn Schuldnerberater und Betroffene an einem Strick ziehen, quasi Hand in Hand arbeiten.
Des Weiteren geht es den Beratern darum, Soforthilfe zu leisten. Stehst du beispielsweise vor der Wohnungskündigung oder hast keine Krankenversicherung mehr, sind direkte Maßnahmen der Hilfe erforderlich. Gerade gemeinnützige Schuldnerberatungen verfolgen beim Ablauf der Schuldnerberatung immer einen ganzheitlichen Ansatz. Einbezogen werden psychosoziale Aspekte, die Beantragung von staatlichen Hilfen sowie die Prävention. Es soll verhindert werden, dass du nach in Zukunft erneut den Gang zur Schuldnerberatung vor dir hast, beispielsweise durch die Aufstellung von einem konkreten Haushaltsplan, in dem die Einnahmen und Ausgaben geordnet werden.
Fazit: Schuldnerberater transparent und offen an der Seite der Klienten
Wie läuft eine Schuldnerberatung ab? Wie beschrieben ist der Vorgang bei seriösen Schuldnerberatungen identisch. Jeder Klient wird gleich behandelt. Es spielt nach meinen Erfahrungen keine Rolle, aus welcher sozialen Schicht du kommst. Das Schicksal der Schulden, oder besser der Überschuldung, kann jedermann ereilen. Private Umstände können dich aus einem sicheren, finanziell abgesicherten Status sehr schnell in die Schuldenfalle und zur Insolvenz bringen.
Gute Schuldnerberater beachten und achten auf dein soziales Umfeld. Es wird diskret an deiner Seite gearbeitet. Du bist über jeden Schritt der Berater informiert, ohne selbst einzugreifen. Offenheit und Transparenz sind die wichtigsten Kriterien einer guten Schuldnerberatung.
Als Schuldner und langjähriger Schuldnerberater kenne ich beide Seiten sehr gut und weiß, worauf es bei der Schuldnerberatung wirklich ankommt. Auf Schuldnerberatungen.de und im Schuldenfrei-Newsletter möchte ich dir mein Wissen weitergeben und dir bei der Auswahl der richtigen Beratungsstelle helfen.
Fragen und Antworten
Im kleinen FAQ-Bereich habe ich dir abschließend nochmals die relevantesten Details meiner Erfahrungen zum Ablauf einer Schuldnerberatung zusammengestellt.
Wer sollte eine Schuldnerberatung aufsuchen?
Jeder, der in einer finanziellen Notlage ist, sollte die Hilfe von Schuldnerberatungsstellen in Anspruch nehmen, beispielsweise bei Mietschulden. Mehr Informationen gibt es unter „Wer sollte oder muss ich eine Schuldnerberatung aufsuchen?“.
Kann der Schuldnerberater mit meinen Gläubigern verhandeln?
Ja. Es ist sogar die Hauptaufgabe der Berater, Lösungen mit Gläubigern zu finden, siehe „Verhandlungen mit Gläubigern“.
Wie kann ich zum Erfolg der Schuldnerberatung beitragen?
Bereite alle Unterlagen zu deinen finanziellen Verhältnissen und Schulden vor dem ersten Termin gründlich vor, wie – kannst du unter „Vorbereitung für die Schuldenanalyse“ lesen.
Wird eine Schuldnerberatung immer Erfolg haben?
Die Schuldenregulierung kann scheitern. Es muss deine Zahlungsunfähigkeit erklärt werden. Die Folge wäre das Privatinsolvenzverfahren. Ausführlichere Informationen findest du unter „Privatinsolvenz“.
